1.主持人：听众朋友、农民朋友们，晚上好！我是节目主持人关常。欢迎您收听晚间的《乡村大讲堂》节目。

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随着各项利农惠农政策的出台和落实，广大农村地区的经济生活水平日益提高，新农村建设的成果早已突现在每个农民朋友的眼前：生活水平提高了、交通方便了、钱袋子鼓了.....然而，如何才能保证财富的不断增长呢？这就要求我们多挣少花，精打细算，也就要学会理财，随着各种全新的消费观念、投资观念日益深入人心，农民理财已经是大势所趋，是每位农民朋友走向幸福的必由之路。

今天我们请中国农业大学商学院时海燕教授，来向大家介绍农民家庭理财的相关内容。时教授，您好！

专家：主持人好！听众朋友、农民朋友们大家好！

2.主持人：储蓄是人们最为常用的理财工具，安全性高、收益稳定。在接下来的节目时间里我们就来介绍一下关于储蓄理财方面的知识。

专家：相对于其他投资工具来说，银行储蓄不仅能够最大限度地保障农民朋友的财产安全，在实现资金逐步积累的同时，赢得稳定的收入。而且门槛极低、操作容易。更重要的是，如果操作得当，它的收益其实并不像想象的那么低。因此，银行储蓄不仅是农民理财的首选，而且在理财领域中永远都会占有一席之地。

可以肯定地说，在名目繁多的理财方式中，最稳妥的方式非银行储蓄莫属。因此，长期以来，银行储蓄备受广大农民朋友的青睐，即使在理财工具日益推陈出新的今天，储蓄的魅力也不减当年，虽然相对于其他家庭投资方式来说，储蓄的收益率相对较低。但是我们也应该看懂啊，时至今日，仍然有一小部分农民朋友由于受种种原因的影响，不肯接受储蓄或者不愿选择储蓄为主要的理财方式，无数的事实证明，这是一种及其错误的思想。

近几年来，随着越来越多的理财方式的出现，也有部分农民朋友尤其是有着超前消费意识的农民朋友，开始怀疑储蓄是不是还有必要，是不是有更好的方式可以取代它。尤其是随着存款利率的下调，一些农民朋友为了追求更高的利益，开始舍弃储蓄，转而投资基金、股票等。实事求是地说，追求理财效益的最大化，原本无可厚非，但是他们却往往由于缺乏必备的相关知识，因此蒙受了相当的损失，有些农民朋友甚至因此输得一败涂地，悔不当初。

3.主持人：可见，选择银行储蓄作为主要的理财方式，到目前为止，仍然有其不可替代的意义。相对于其他理财方式而言，储蓄有哪些优点呢？

专家：相于其他理财方式而言，储蓄有以下优点：

（1）安全性高

如前所述，自从新中国成立以后，我国还没有出现过由于银行经营不善而导致储户受损的先例，加之银行部门是由相关部门严格监控的，因此，在我国银行储蓄的风险极低，甚至等于零。此外，国家还专门立法对公民的储蓄进行保护。同时，国家还对查询、止付、没收个人存款等问题作出了严格规定。因此，对于广大农民朋友来说，储蓄称得上是最安全可靠的理财方式。

（2）操作简单

相对于其他投资方式来说，储蓄的操作非常容易，任何人在参加储蓄时并不需要学习专业的投资知识，即使是没有文化的农民朋友，也可以在银行进行存款，而且随到随存。此外，遍布全国的储蓄网点也是储蓄变得极为轻松便利。因此，每个农民朋友都应该结合自己的实际情况，，把储蓄作为自己的最基本的理财方式。

（3）形式多样

除了以上优点之外，储蓄还有多种类型可供农民朋友选择。农民朋友可以根据自己的实际情况，从而决定自己选择哪种储蓄形式，而且随时可以更换另一种储蓄方式。此外，储蓄的期限也可以由农民朋友自己决定，而且只要存款就有利息，在急需用钱的情况下，农民朋友可以提前支取，虽然利息会相应地减少，但本金丝毫不受影响。

4.主持人：通过时教授的介绍，听众朋友们了解了储蓄的优点。接下来我们再来了解一下储蓄的缺点。

专家：当然，有利就有弊，储蓄自然也有其弊端所在，最主要的就是储蓄的收益率较低。实事求是地说，在所有理财方式中，储蓄的收益之低无出其右者，这也是很多农民朋友选择其他理财方式的原因之一。但是，专家指出，如果能够精心规划，储蓄的效益也能有大幅度的提升（相关内容将在下面相关部分讲述），最重要的是，为了安全无论农民朋友选择哪一种类型的理财工具，储蓄的主体地位都是毋庸置疑的。

综上所述，目前为止，银行储蓄仍然在理财方式中占有不可动摇的重要位置，因此，农民朋友在选择各种理财产品的时候，必须把握好储蓄这种最安全、可靠、稳妥的理财方式，把钱放到银行里，在保障安全的前提下，通过相应的技巧实现利益的最大化，最终实现理财目标的顺利达成。

5.主持人：在今天的节目时间里，我们为听众朋友们介绍农民家庭理财的相关内容，做客我们节目的专家是中国农业大学商学院时海燕教授。通过刚才时教授的介绍，我们知道储蓄是最为常见的理财方式，并针对其优缺点进行了详细的介绍。听众朋友们听了之后，一定会问对于储蓄理财该如何让去操作呢？时教授请您来介绍一下。

专家：这个问题问得好，储蓄理财关键是坚持储蓄的计划性。

凡事预则立，不预则废。无论做任何事情，要想有所成就，一定要预先做好准备工作。而事先有了准备和计划，就有了奋斗的目标和方向，就有了奋斗的动力，才能有最终的成功。同样，在储蓄过程中，农民朋友也应该制订一个切实可行的计划，并且坚持储蓄的计划性，从而实现财富的与日俱增。但是，相对于那些不擅理财的农民朋友来说，强调储蓄的计划性无疑会使他们显得无所适从，甚至不知从哪儿下手。其实，储蓄的计划性并不深奥，通常情况下，农民朋友只要从以下几个方面进行努力，就可以收到良好的效果。

对于大多数农民朋友家庭而言，家庭储蓄计划这个概念还是一个陌生的词儿，即使是那些经常储蓄的家庭，他们的储蓄也是随机的，即有钱就存，没钱就不存。但是事实上，很多农民朋友家庭往往是在获得收入时大肆消费，到最后往往把准备存入银行的钱花光或者消费掉一大部分。因此，知道储蓄计划，首先应该制订一个切实可行的家庭消费计划，从而合理地安排生活，使生活更加美满，并尽可能地增加储蓄金额。反之，没有计划地消费，不仅影响了储蓄目标的实现，而且往往会导致家庭出现入不敷出甚至债台高筑的窘境。

毋庸置疑，即使再节俭，每个家庭都不可避免地要进行消费，对于收入来源相对较少的农村家庭来说，日常消费无疑是生活中的大项。因此，制订周密合理的家庭消费计划，是所有家庭理财的关键。专家指出，对于任何一个农村家庭来说，合理的家庭消费计划都应该遵循“量入为出，先算后用”的原则。因为，对于大多数农村家庭来说，不仅收入相对有限，而且收入周期相应较长，要想将有限的收入支配得更加合理，农民朋友就必须学会消费预算，而掌握消费预算的前提，还需要农民朋友对自己的家庭收入做必要的了解。通常情况下，农民家庭的收入主要来源于农业收入，但是自改革开放以来，这种情况已经大为改观，除去一些农民企业家不说，单是数以亿计的农民工，每年为国家创造的财富并因此而获得的报酬就不是一个小数目。但是，水涨必定意味着船高，收入的提高并不能改变农村经济相对落后的事实，因此，广大农民朋友应该根据自己的收入，对自己的消费进行周密的安排，从而在生活中做到合理、科学的消费，以便最大限度地控制生活消费，从而不断地增加储蓄投资。

6.主持人：那如何才能保证储蓄计划的顺利实现呢？

专家：想要保证储蓄计划的顺利实现，每个农村家庭都应该建立一个日常开支账本，从每笔收入开始，到每笔消费结束，农民朋友都应该精打细算，并做好相关记录。通过记账，农民朋友就可以从中发现自己的开支是否合理、是否科学，并不断进行调整、优化，把每一笔家庭开支都用在刀刃上。

7.主持人：对每笔收入、每笔消费，农民朋友都应该精打细算，并做好相关记录，合理利用每一笔费用。有哪些方法能有助于储蓄目标的实现呢？

专家：罗马不是一天建成的，储蓄也不可能一天就数目可观，只有在日常生活中不断积累，储蓄数额才有可能与日俱增。实践证明，下列几种方法非常有助于储蓄目标的实现。

（1）贴标签

这是一种非常有效的方法。具体做法是把你的储蓄目标以及相应的生活愿望贴在经常可以看到的地方，如电视机上、书桌旁，提醒自己时刻坚持储蓄的计划性。激励自己继续储蓄。

（2）定期储蓄

定期从收入中取出固定数额的资金，如200元、500元或1000元，存入新开立的银行账户中，并且在不影响基本生活的情况下，加大存款力度，甚至可以尝试现金比以往减少的生活。如果能够坚持下去你的储蓄数额无疑会与日俱增，而且在不知道不觉中储蓄会成为你的生活习惯之一。

（3）积少成多

在现有的生活资金中，你可以每天从中抽出5元或者10元，放入一个信封中积蓄，等达到一定数额后将其存入银行账户中，虽然每天积攒的都是小钱，但是时间一长，数目自然可观。

（4）打理意外收入

在生活中，很多农民朋友经常会有意外收入进账，但是由于缺乏理财意识，这些意外收入往往很快就会挥霍一空，到头来，该穷的还是穷，即所谓“外财不富命穷人”。专家指出，如果能够将这些外财及时存入银行，天长日久也是一笔可观的积蓄。

（5）推迟高档消费品的购买计划

如果不是必须，一些高档消费品或是珍贵物品可以缓一缓再买，这样不仅可以节约一定的费用（多数商品都是问世时间越长越便宜），还可以赢得一笔存款利息。

当然，增加储蓄数额的方法还有很多，但是万变不离其宗，只要把节约生活、持续储蓄的观念切实执行，我们的储蓄习惯才会最终形成，我们的储蓄目标才能够最终实现。

8.主持人：在今天的节目时间里，我们为听众朋友们介绍农民家庭理财的相关内容，做客我们节目的专家是中国农业大学商学院时海燕教授。通过刚才节目的介绍，我们意识到对于任何一个农民朋友来说，制定科学、合理的储蓄计划并付诸持之以恒的实施都非常重要，而要想达到储蓄金额的与日俱增，农民朋友们还应该在日常生活中做到事事节约、时时储蓄，从而使我们的生活更加美满、幸福。那做好储蓄计划之后需要考虑的就是如何提高收益的问题？请继续来听时教授的介绍。

专家：好的。一直以来，银行储蓄以其安全、方便、灵活等优点吸引了很多农民朋友，而且很多农民朋友的理财生涯就是从银行储蓄开始的。因此银行储蓄一直都是广大农民朋友不可动摇的理财信念之一。与此同时，对于储蓄的技巧和禁忌，很多农民朋友可能就知之甚少，甚至一无所知了。因此，农民朋友在进行储蓄理财之前，应该对以下内容做必要的了解。

理财专家指出，银行存款也有其技巧所在。在存款数目不变的情况下，选择不同的存款方式，其收益也不大相同。目前，大多数银行的人民币存款方式有活期存款、定期存款、零存整取、协定存款、定活两便、通知存款等。

9.主持人：要实现储蓄收益最大化，农民朋友可以尝试哪些存款方式呢？

专家：方式这要有以下几种：

第一种方法是十二存单法

这种储蓄方式适用于每月都有固定收入的农民朋友，很多农民朋友都是这种储蓄方法的“忠实用户”。所谓12存单法，也就是每月提取固定收入的10%~15%做一个定期存款单，每月定期存款单期限可以设为一年，如果能坚持一年，你就能拥有12张一年期的定期存款单。而且到了存款存款的第二年，每个月你都会有一张存单到期，如果需要就可以取用，并且不会损失存款利息；如果不需要，这些存款单还可以自动续存。此外，农民朋友还可以把每月要存的钱添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。

采用12存单法的好处就在于，从存款的第二年起，每个月都会有一张存款单到期，供农民朋友备用，如果无须动用的话，则可以加上需要存储的资金继续存入。这样既能比较灵活地使用存款，又能得到定期的存款利息，不失为一种两全其美的做法。

如果农民朋友能够坚持下来，日积月累就会攒下一笔数目不小的存款。当然，你还可以尝试“24存单法”、“36存单法”等等，原理与“12存单法”完全相同，只不过是每张存单的周期变成了两年或三年。

此外，农民朋友在运用12存单法进行储蓄的时候，每张存单最好都设定到期自动续存，这样就可以省下很多去银行的时间。时间就是金钱，这无疑也是一笔财富。

10.主持人：采用12存单法的能比较灵活地使用存款，又能得到定期的存款利息，不失为一种两全其美的做法。

专家：第二种方法是阶梯存款法。

这种存款方式与12存单法相类似，农民朋友在运用时可与12存单法配合使用，但是此法对于经常有单项大笔收入农民朋友来说更为适用。具体操作方法如下：如果你这个月一下子收入了5000元，可以先将其分成5份，每份1000元，然后分别按1年、2年、3年、4年、5年定期存款方式进行存储。待一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为五年定期；同样，待第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为五年定期......依照此法，5年后你的5张存单就都变成了5年期的定期存单，而且每年都会有一张存单到期，这种储蓄方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息，“有条件”的农民朋友不妨一试。

11.主持人：阶梯存款法像是12存单法的加强版，但是要求计划性比较强。还有那些方法呢 ？

专家：第三种方法利滚利存款法。

利滚利存款法是一种存本取息与零存整取两种方法完美结合的储蓄方法，使用这种储蓄方法能获得比较高的存款利息，但是此法需要农民朋友经常来往于银行。具体操作方法是：如果你有一笔1万元的存款，可以考虑把这1万元用存本取息方法存入，在一个月后取出存本取息储蓄中的利息，把这一个月的利息再开一个零存整取的账户，以后每月把存本取息账户中的利息取出并存如零存整取的账户，这样做的好处就是能获得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又获得的利息。

12.主持人：除了以上几种存款方法需要掌握以外，农民朋友们还应该了解一些存款中的禁忌，以便未雨绸缪，提前规避风险。时教授请您再来介绍一下。

专家：一般来说，银行储蓄的禁忌包括以下内容：

（1）不宜采取活期存款。众所周知，采取活期存款的弊端就是利息较少，因此，如果近期内不需要动用的钱，农民朋友应尽量选择定期存款的方式进行储蓄。

（2）不宜集中开几张存单。对于数额较大的存款，不宜集中开在一张存单上。集中开一张存单不仅不安全，而且一旦遭遇紧急情况需要提取时，还会造成利息损失。

（3）定期存款期限不宜太长。有些农民朋友喜欢选择5年或更长时间的定期储蓄存款，认为这样利率更高。殊不知，目前情况下，这是一种不可取的方式。假设目前正处于低息时代，如果选择存期过长，存期内利率调高就会导致较少利息收益，更何况在生活中，还不可避免地需要随时动用存款。

（4）存单不宜与有效身份证件一起保存。对于储蓄存单，在保存时应尽量与身份证、印章等分开保管，以防丢失或被盗后让缺乏道德者或犯罪分子有机可乘。

实事求是地说，以上的某些技巧可能存在着局限性，因此农民朋友在具体操作中还应该加以灵活运用，从而使自己的储蓄达到更大收益，最终实现家庭生活的幸福美满。

13.主持人：在今天的讲堂时间里，我们为听众朋友们介绍了储蓄理财的优缺点，并提醒大家储蓄理财要坚持储蓄的计划性，同时为大家介绍了一些提高储蓄收益的方法，听众朋友们一定受益匪浅。谢谢时教授的精彩讲授。

专家：但愿刚才的讲解能对大家有所帮助。听众朋友们，再见！

14.主持人：欢迎大家持续关注我们的节目，听众朋友，再见！