1.主持人：听众朋友、农民朋友们，晚上好！我是节目主持人关常。欢迎您收听晚间的《乡村大讲堂》节目。

随着各项利农惠农政策的出台和落实，广大农村地区的经济生活水平日益提高，新农村建设的成果早已突现在每个农民朋友的眼前：生活水平提高了、交通方便了、钱袋子鼓了.....然而，如何才能保证财富的不断增长呢？这就要求我们多挣少花，精打细算，也就要学会理财，随着各种全新的消费观念、投资观念日益深入人心，农民理财已经是大势所趋，是每位农民朋友走向幸福的必由之路。

今天我们请中国农业大学商学院时海燕教授，来向大家介绍农民家庭理财的相关内容。时教授，您好！

专家：主持人好！听众朋友、农民朋友们大家好！

2.主持人：在上一集的节目中，我们为听众朋友们介绍了如何减少储蓄利息损失的方式，并提醒大家在使用网银时需要注意保证自己的网络安全。在当今社会越来越重视教育，对于农民家庭也不例外，对于子女教育这块的经费我们该如何去理财呢？

专家：教育储蓄是国家为适应教育体制改革而推出的储蓄品种，是一种个人按照国家相关规定在指定的银行开户、存入规定数额的资金、用于教育目的的专项储蓄，由于它具备多种独一无二的优点，因此备受家长的好评。但是时至今日，广大农村地区对教育储蓄的利用仍然不太理想。专家指出，这主要是由于广大农民朋友对于教育储蓄诸多好处的认识不足所造成的。

3.主持人：那您给我们介绍一下具体来讲，教育储蓄都有哪些特点吧。

专家：只要提供正在接受非义务教育的证明和存折，一次性支取本金和利息，就可享受免征利息所得税；以零存整取的存款方式存入资金，却以整存整取的方式计利息；起存金额低，每月约定最低起存金额为人民币50元；本金合计最高限额为人民币2万元，存期选择多，储户可选择一年、三年、六年。

相比其他储蓄方式而言，教育储蓄的利息收益更高。除此之外，教育储蓄还有其他优点，如教育储蓄提前支取时，只要存够一年并提供相关证明，农民朋友就可以享受一年定期储蓄利率，且不收利息税；同样，如果教育储蓄存满两年则按两年定期存款计息，这不仅优于普通定期存款，而且还优于国债。

应该承认，到目前为止，教育储蓄还存在明显不足。首先，教育储蓄的本金最高限额为2万元，在这个教育消费日益增长的社会，2万元对于孩子的教育来说可谓杯水车薪；其次，教育储蓄的利息，虽然可以享受免税的优惠，但是由于本金过低，无疑也制约了投资收益率；最后，教育投资必须等孩子上小学四年级时才可办理，储蓄获利的时间段太短，储蓄收益自然有限。

4.主持人：既然教育投资有着很多不足之处，那么农民朋友还有没有必要为孩子进行教育储蓄呢？

专家：答案是肯定的。抛开有利总比无利强不说，专家指出，如果农民朋友在进行教育储蓄时掌握并灵活运用以下几种技巧，教育储蓄的获利空间将得到大幅度的提升。

（1）合理安排，多次享受教育储蓄

相关条例规定，适合教育储蓄的对象必须是正在接受非义务教育的在校学生，而且受益人可以在就读全日制高中（中专）、大专和本科大学、硕士和博士三个阶段中，每个阶段分别享受一次2万元的教育储蓄的利率和免税优惠。也就是说，任何一个接受非义务教育的学生都可以享受6万元的教育储蓄的利息收益和免税优惠。因此，农民朋友应该根据自身经济情况，尽量享受三次教育储蓄的利率收益。具体操作时，可以选择小学四年级至初中毕业存六年期，高中、大学期间存六年期，硕士和博士阶段存六年期。专家指出，虽然6万元并不能保证每个孩子读完博士，但是安排得当的话，可以使每个农村孩子都读完大学，而且事实上，并不是每个人都能读完大学，而硕士、博士生一直以来都是凤毛麟角。

（2）约存额度宜高不宜低

前面已经讲过，教育储蓄的最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。根据相关规定，储户开户时应与金融机构约定每月固定存入金额，并规定每次最多可存入1万元。毋庸置疑，双方约定的每次存款数额越小，续存次数就会相应地增多，计息的本金也就越小，从而导致所得利息也比较少。反之，如果约定存入本金越大，所得利息也会相应增加。有鉴于此，农民朋友在选择教育储蓄时，应该尽可能地加大每次约定存款数额，从而得到更多的利息。

（3）选择存期宜长不宜短

专家指出，农民朋友在选择教育储蓄时，应尽可能地选择存期较长的三年期和六年期，原因很简单，存期越长，教育储蓄的利息和免税优惠也越多。因此，在条件允许的前提下，农民朋友应尽量选择三年期或六年期的教育储蓄，从而最大限度地享受教育储蓄的高利率。

5.主持人：在今天的讲堂节目时间里，我们为您介绍储蓄是农民理财的首选的相关知识，做客我们节目的专家是中国农业大学商学院时海燕教授。通过前面节目的介绍，我们知道教育储蓄是一种专为缓解教育压力所设立的储蓄品种，农民朋友在运用时应该尽可能地用好国家给予的各种优惠，从而在保证孩子接受完整教育的前提下，赢得更多的储蓄收益。大家到银行储蓄的时候，经常会听说通知存款，那它都有哪些特点呢？

专家：的确，通知存款越来越收到储户的重视，接下来我就来介绍一下通知存款的妙用。

对于广大农民朋友来说，储蓄不仅是一种最为稳妥的投资方式，同时也是一种方便简单的理财方式。银行不仅能够妥善地保管你的财产，而且还有相应的利息，这仍然不能不说是两全其美的事儿。但是时至今日，很多农民朋友在进行储蓄时，其存款方式往往是“公鸡头、母鸡头，不在这头在那头”——仍然局限于两种存款方式，即活期存款和定期存款之间。与此同时，广大农民朋友还有着这样的困惑——活期存款的利率幅度偏低，而定期存款的利率虽高，却不能轻易取出，否则就会浪费一大笔利息。专家指出，其实这种困惑是完全不必要的。因为在这两种储蓄方式之外，还有着另一种能够有效解决人们困惑的储蓄方式，那就是我们下面要说的通知存款。

通知存款，是一种介于活期存款和定期存款之间的存款方式。近些年来，由于它与活期存款和定期存款相比更加方便，而且受益较大，因此越来越为广大农民朋友所青睐。

通知存款不仅有着高额的利息，同时，还可以在需要的时候取出。只要在存款时约定好通知天数，当需要使用存款时，就可以提前几天通知银行，对于过去的利息丝毫无损。例如，将1万元以通知存款的方式进行储蓄，银行人员将会给你两种选择，一种是一天通知存款，另一种是七天通知存款。如果采用七天通知存款的话，在提前通知的情况下，不仅可以随时取用，而且可以获得比活期存款多一些的收益。

6.主持人：时教授，为了使农民朋友们更好理解，您能不能给大家举个例子来说明一下？

专家：好的。王先生是一个精明的农民，前段时间他做生意大赚了一笔，拿到利润和本金后，他准备再接再厉，进行一项大的投资。由于谈判还未进行到实质性阶段，加之大额现金放在家中也不安全，因此他准备等谈判结束后再支取现金，但又恐利息损失过大，因此他特意咨询了银行的服务人员。经相关人员介绍，他将这笔钱用7天通知存款的方式进行了储蓄。三个月后，王先生终于与对方谈拢，他提前7天向银行发出取款通知，王先生的利息收益却达到了2000多元；而如果使用活期存款的方式，利息只有900多元。这样一来，王先生就多挣了1000多元的利息。

通过上面的案例，农民朋友们不难发现这样一个事实，即使用通知存款的方式储蓄，不仅取用方便，而且实现了利率最大化。因此，农民朋友在存款时，尤其是在不能决定何时取用时，不妨考虑通知存款。

当然，办理通知存款也有一定的限制和门槛。根据相关规定，个人通知存款的额度最低为5万元人民币，并且需要一次存入，因此通知存款比较适合有相应资金的农民朋友。

7.主持人：那办理通知存款需要注意哪些呢？

专家：需要提醒的是，如果农民朋友的储蓄额暂时达不到通知存款的起存额度，切忌不要一味地等达到存款额度再存款，这样不仅不安全，而且也影响储蓄收益。正确的做法是，随时随地根据自己的情况选择适合自己的储蓄方式，毕竟应用通知存款的时候对于普通农民朋友来说非常少。

8.主持人：在今天的讲堂节目时间里，我们为您介绍储蓄是农民理财的首选的相关知识，做客我们节目的专家是中国农业大学商学院时海燕教授。通过前面节目的介绍，我们知道如果选用通知存款，农民朋友在结算时就能够获得相对于活期存款更多的利息，因此，符合条件的农民朋友应该适合改变那种只存“定期”和“活期”的存款方式，从而赢得更多的利息。大家去银行办理存折时，上面一般都加盖“通存通兑”，这是怎么回事呢？该如何使用呢？

专家：说到通存通兑，相信很多农民朋友并不陌生，因为以往去银行办理存折时，上面一般都加盖“通存通兑”字样，但我们这里所说的通存通兑则是指前段时间由央行发起的“通存通兑”业务，即个人跨行通存通兑业务。应该说，这项业务为广大农民朋友的储蓄提供了方便，但是事实证明，这项曾经让很多人期待不已的业务，却因其手续费较高而受到了很多农民朋友的质疑。因为在很多情况下，使用通存通兑业务并不合算。

9.主持人：那么，在什么情况下使用通存通兑业务比较适宜呢？

专家：理财专家指出，下面两种情况采用通存通兑比较合算：

首先是中小型银行比较合算

按照相关规定，出乎办理通存通兑业务的手续费，可以由各家银行按照市场化原则自行确定，因此市场上出现了参差不齐的手续费便准，但总的来说大银行相对收费较高。例如中国银行上海分行办理通存通兑业务的收费规定是按每笔业务总金额的1%收取，最低1元，最高100元；建设银行的收费标准更高：手续费按总金额的1%收取，每笔最低10元，最高200元。

相对来说，中小银行的收费标准就比较合算。例如，华夏银行上海分行的收费标准是1万元以下每笔收取手续费5元，1万~10万元每笔收费10元，10万~50万元每笔收取15元，50万~100万元每笔收取20元，100万以上每笔按0.02%收取，最高200元封顶。不难看出，如果农民朋友的业务金额相对较小，那么选择中小银行办理将省下一笔相对“可观”的费用。因此如果需要的话，农民朋友应该尽量选择中小银行办理通存通兑业务。

需要提醒的是，对于办理通存通兑业务的收费标准,并非全国统一，这就需要农民朋友在办理相应业务时首先了解其收费标准，从而避免不必要的损失。

10.主持人：那是不是金额越大越合适呢？

专家：不错，金额较大时较合算

如前所述，中小银行办理通存通兑有一定优势，但是专家指出，在业务金额较小的情况下，通存通兑的优势并不明显，而且还有相应的麻烦。也就是说，只有在业务金额较大时，农民朋友使用通存通兑的优势才比较明显。例如，大部分银行的ATM机同城取款的手续费为每笔2至4元，异地跨行取款时还要另外加收收取金额的1%，前面讲过，同城通存通兑的最低收费标准是每笔金额的1%，而且还有每笔最高200元的上限。这样两项比较的结果就是，使用ATM机办理取款业务时，金额越大，越不合算；而使用通存通兑业务时，金额越大则越合算。假设我们办理一笔3万元的通存通兑业务，那么其手续费为30000*1%=300元，但因为有最高限额200元的规定，所以实际手续费仅有200元。反过来再看ATM机有每天最多取现2万元的限制，因此该笔业务还无法完成。

当然，在业务数额较小的情况下，比如几千元的存取款业务，利用ATM机办理则更优惠（其手续费往往是通存通兑的十分之一），也更方便。

11.主持人：在今天的讲堂节目时间里，我们为您介绍储蓄是农民理财的首选的相关知识，做客我们节目的专家是中国农业大学商学院时海燕教授。通过前面节目的介绍，听众朋友们了解到，通存通兑业务虽然为农民朋友的储蓄业务提供了方便，但只有在中小型银行或巨款搬家时才最合算，因此农民朋友在使用时应该根据实际情况灵活掌握，从而最大限度地节约相应的手续费用。相信很多农民朋友都有过随身携带大量现金的经历，担惊受怕不说，单是怎么携带就够人头疼的。那有什么解决办法吗？时教授

专家：有的。银行汇款，省心省钱

近年来，也有不少农民朋友成为了银行卡的忠实用户，但是在享受高科技带来的方便快捷的同时，尤其是用银行卡提取大量现金时，那一笔不小的手续费也让人烦恼不已。那么有没有更好的方式能够解决这些问题呢？专家指出，解决这一问题非常简单，如近几年国内银行相继开设的网上银行自助汇款业务，就能有效解决这一问题。

使用网上银行自助汇款业务，真是省心省力又省钱。当然，过了推广期银行难免会收取相关的费用，但是相比于随身携带或ATM机取款，此法的优点仍然是显而易见的。因此，在现实生活中，如果农民朋友遇到类似的情况，不妨试着自己给自己汇款。

除了自助汇款以外，农民朋友还可以利用银行汇款、邮局汇款或使用银行卡办理“汇款”，相对于自助汇款需要开办网上银行业务来说，这几种方法更为简单和实用。

最近几年，很多银行如工行、农行、建行等，都相继退出了诸如“速汇通”、“汇款直通车”等汇款业务，农民朋友在使用时可以将款项直接汇入亲属的存折中，而且即使金额再高，银行最高收取50元的手续费。

11.主持人：这种方式确实比较便捷。还有其他比较便捷的方式吗？

专家：此外，对于那些不便往亲人的存折上汇款的农民朋友来说，你还可以选择办理一项不用账号、收款人是自己的电汇业务。办理此项业务时，农民朋友只需向银行提供家乡的取款银行和本人身份证号码即可，取款时也只需身份证和取款密码。与“速汇通”等业务相同，此业务最高收续费也为50元。需要提醒的是，如果你是银行的VIP客户，那么办理以上业务时应该向服务人员说明，因为你还可以享受到5折优惠。

有银行卡的农民朋友可以利用银行卡办理“汇款”业务，即将存款存入卡中，等到异地时再取出。此法并不陌生，而关键之外则在于银行选择。专家指出，普通的银行异地取款手续费多为1%但是光大银行则是按0.5%收取，而上海浦发银行则实行免收手续费的服务。因此农民朋友应该尽量办理诸如上海浦发银行这类的免费银行卡，从而避免异地取款的高额费用。

对于既没有银行卡又没有存折的农民朋友来说，邮局汇款是个不错的选择，与银行汇款一样，只要汇款金额不超过50000元，手续费最高也不超过50元。

综上所述，想要规避携带大额现金的风险和ATM机取款带来的高额费用，农民朋友可以有多种选择，而且随着我国金融业的高速发展，各种利民惠民的业务肯定会越来越多，农民朋友只需在平时多留意相关信息，便可以在节约甚至在不花一分钱的前提下避免这一烦恼。

12.主持人：在今天的讲堂时间里，我们为听众朋友们介绍了教育储蓄、通知存款、通存通兑、银行汇款的使用方法及使用时的注意事项，听众朋友要结合实际情况来使用。时教授的精彩讲授。

专家：不客气！但愿刚才的讲解能对大家有所帮助。听众朋友、农民朋友们，再见！

13.主持人：欢迎大家持续关注我们的节目，听众朋友，再见！