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1.主持人：听众朋友、农民朋友们，晚上好！我是节目主持人关常。欢迎您收听晚间的《乡村大讲堂》节目。
随着各项利农惠农政策的出台和落实，广大农村地区的经济生活水平日益提高，新农村建设的成果早已突现在每个农民朋友的眼前：生活水平提高了、交通方便了、钱袋子鼓了.....然而，如何才能保证财富的不断增长呢？这就要求我们多挣少花，精打细算，也就要学会理财，随着各种全新的消费观念、投资观念日益深入人心，农民理财已经是大势所趋，是每位农民朋友走向幸福的必由之路。
今天我们请中国农业大学商学院时海燕教授，来向大家介绍农民家庭理财的相关内容。时教授，您好！
专家：主持人好！听众朋友、农民朋友们大家好！
2.主持人：在今天的节目时间里，我们继续为听众朋友们介绍——信贷，务必量力而行。
虽然超前消费尤其是贷款买房、买车等对任何人来说都是一个不太轻松的负担，但还是有很多农民朋友最终选择了这种生活方式。这就意味着农民朋友每月必须支付相应的月供，而且对于其中大部分人来说，负担月供已经是最大极限了。而事实上，最近几年我国抵押贷款利率一直在上调。那如果农民朋友是“月供族”的话，如何应对加息危机呢？
专家：这就要求农民朋友在贷款置产或者投资之前要精心策划，未雨绸缪，
做好应对加息的准备。
应对加息危机，农民朋友可从以下方面入手：
对于贷款买房买车者来说，通常情况下月供不宜超过家庭月收入的50%。因为按照相关规定，如果利率上调的话，已经签订的抵押贷款合同将自下一年的1月1日起执行新的利率。同时，如果我国进入加息通道，那么贷款利率每年都要上涨。可见，如果农民朋友事先没有将月供控制在合理的范围，那么加息后的生活很有可能会捉襟见肘。同样，如果农民朋友能够事先将月供控制在家庭月收入的50%以内，那么即使利息稍有增加，家庭的日常开销也仍然可以保持不变，从而避免陷入还贷与日常开支相抵触的两难境地。
金融专家指出，截止到2008年上半年，我国一直在加息的通道中运行，这无疑会加重信贷者的还款负担。同时，随着农民朋友经济收入的相应增加，使得众多贷款置产者手中的现金极为可观。专家指出，与其将这些资金放入银行，还不如提前还贷。
3.主持人：如果经济条件允许，农民朋友想提前还贷，可以采取哪些方法呢？
专家：（1）在资金允许的情况下，农民朋友可以选择一次性还清贷款，这样的好处就是可以省下一大笔银行利息。
（2）如果农民朋友手中的资金无法一次性还清贷款，那么可以选择先还一部分的方式，然后保持月供水平不变，贷款期限会相应缩短，也能省下不少利息。
（3）先还一部分贷款，之后保持贷款期限的不变，每月月供减少，利息也会相应减少。
（4）先还一部分贷款，之后同时减少月供和还款期限，也可达到节省利息的目的。
（5）先还一部分贷款，之后增加月供，缩短还款期限，利息也会相应减少。
除了以上几种方法，农民朋友在提前还贷时还应该注意以下问题：
即便银行加息，但其调整幅度必然有限，而且贷款还款利率是以年为单位进行调整的，也就是还款也可等年底时再说。此外，加息也有时间限度，有升就有降，因此农民朋友完全没有提前还贷，应该先看看形势再说。
提前还贷虽然可以省下还款利息，但是提前还贷后，资金的流动性无疑会减小，这时候如果遇到有更好的资金渠道或者急需资金时，农民朋友就会因缺少资金而痛失良机。
此外，农民朋友在提前还贷时必须结合自身特点。如果目前经济条件较好，而且手头的钱暂时没有其他用途，农民朋友选择提前还贷无疑会省下不少利息。但对于月收入相对较低，但收入稳定的农民朋友来说，按部就班地还贷永远都是保障正常生活的不二选择。
4.主持人：通过时教授的讲解我们知道，对于农民“月供族”来说，加息就意味着生活负担的加重，因此农民朋友在贷款置产或投资前就应该控制好月供的额度，以避免加息对生活的影响。而要不要提前还贷，选择哪种还贷方式，农民朋友还应该根据自身条件作出正确的抉择，在保证正常生活的前提下争取将加息带来的影响降到最低。
5.主持人：在前面的节目时间里，时教授为听众朋友们介绍了农民“月供族”如何应对加息危机的问题。
对于任何一个农民朋友来说，能够拥有自己的事业，都是人生的梦想之一。但是长期以来，缺乏资金的事实严重制约着广大农民朋友自主创业，因此，创业成为农民朋友遥不可及的梦。但是，对于当今的农民朋友来说，自主创业相对容易得多，最主要的原因就在于贷款这一融资方式在很大程度上解决了他们缺乏资金的难题。但是，由于缺乏相应的经验，很多农民朋友往往是只要有银行同意提供资金，就毫不考虑地接受，有些农民朋友甚至“斗胆”借高利贷，结果导致自己的担子加重到无法承受的地步，最终创业“流产”甚至一败涂地。
专家：可见对于任何想创业的农民朋友来说，掌握必要的贷款技巧，是决定投资成功与否的关键。
通常情况下，农民朋友选择贷款创业时应遵循以下原则：
为了支持农民朋友自主创业，很多银行专门为此设立了创业贷款，国家有关部门也作出了用于农民创业的贷款利率不得向上浮动的明文规定。同时，时下很多银行推出的适合农民创业的专项贷款，还可以享受政府贴息甚至免息待遇。因此，农民朋友在日常生活中应时刻留意相关信息，从而在贷款时尽量利用这些优惠政策，争取以最小的代价赢得创业资金。
【案例】
王芳是个不甘平凡的农村妇女，看着身边的姐妹们一个个地搞起了家庭副业，她也开始动了创业的心思。她的想法是这样的：以自家的林地先向银行贷2万块钱，然后建一排猪舍，自己养猪创业。然而，就在一切手续都快办妥之时，在外地打工的老公却及时回家阻止了她。原来老公的一个小学同学现在已经成了县长秘书，据他透露，为了发展县里的经济，县里准备投入大量人力、物力，号召人们发展温室大棚项目，县里不仅高薪聘请了农技师，而且还会为投资者提供无息贷款，老公这次就是为了建温室大棚回来的。果不其然，秋收结束后，温室大棚项目在全县范围内如火如荼地开展起来，王芳家也不出意外地获得了一笔两年期的2万元无息贷款。两年之后，王芳一算，与当初贷款养猪相比，这一项最少节省了几千元的利息费。
6.主持人：农民朋友想要创业贷款，首先要了解政策，然后享受低息待遇。时教授，那还需要注意哪些呢？
专家：（2）贷款货比三家
在金融政策调整以前，我国银行系统基本执行统一利率，即无论选择哪家银行，最终要偿还的利息都一样。但是，新的金融政策规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下调贷款利率，有些地方银行的贷款利率甚至上浮了30%之多。因此，农民朋友在贷款前就应该货比三家，挑选利率最低的银行。
（3）用住房贷款创业
通常情况下，办理住房贷款比其他信贷方式较为容易，而且其贷款利率也比其他信贷方式稍低。因此，需要贷款创业的农民朋友可以在这上面动动脑筋：如果有购房意向并且具备这种能力，即手中有足够的购房款，但同时又有创业的想法，而手中的资金只能满足一个想法，处于“鱼”与“熊掌”难以选择的情况时，可先将购房款“挪用”于创业，然后向银行申请办理住房按揭贷款。到目前为止，住房贷款是商业贷款中利率最低的品种，因此，办理住房贷款曲线用于创业不失为一个省钱的好办法。
很多农民朋友在贷款时，都犯过多多益善的错误，其结果往往是部分部分贷款被闲置或浪费，而农民朋友在贷款却要因此白白地支付相应的利息。因此，农民朋友在贷款时一定要精打细算，从而避免不必要的损失。此外，农民朋友的贷款金额与自有资金的比例不宜超过1:1，否则就会导致负债压力过大，最终影响正常生活或事业发展。
众所周知，银行贷款有短期贷款和中长期贷款之分，贷款期限越长，利率也越高。有鉴于此，农民朋友应该根据自己的投资项目，选择适当的贷款期限，以免造成不必要的浪费。当然，农民朋友还可以采取化整为零的贷款方式，即将两年期贷款改成一年一贷的形式，这样不仅可以节省利息支出，还可以避免因金融政策调整（利率走低）而造成的损失。
7.主持人：农民朋友创业贷款，可以考虑用住房贷款创业，还需要注意贷款金额要适可而止，还要选择合适的贷款期限，除此之外，还应该注意哪些呢？
专家：（6）高效利用贷款
农民朋友在创业过程中，如果出现效益提高、贷款回笼或者淡季经营、压缩投入等情况时，可以向贷款银行提出变更贷款方式和年限的申请，从而降低利息负担，提高资金使用效率。
综上所述，虽然贷款能够解决广大农民朋友急于创业却缺乏资金的难题，但是贷款同样有其原则和技巧，只有对相关知识进行必要的了解，农民朋友才能够以最小的代价争取到最优惠的贷款，从而为自己实现创业的理想保驾护航。同样，如果农民朋友在没有掌握相关技巧的情况下，贸然贷款，不仅会加大创业风险，而且农民朋友还很有可能陷入信贷的陷阱，成为下一个“负翁”。
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8.主持人：在今天的讲堂节目时间里，我们为您介绍信贷的相关知识，做客我们节目的专家是中国农业大学商学院时海燕教授。在前面的节目时间里，时教授为听众朋友们介绍了贷款省钱的技巧。
随着国家金融政策的放宽，越来越多的农民朋友通过贷款融资的方式走上了自主创业的道路。值得肯定的是，其中绝大多数人都取得了事业上的成功，生活变得更加美满。当然，其中也不乏一些失意者，由于种种原因，他们最终背上了沉重的负担。
专家：这就是我要提醒大家的，在进行贷款投资的过程中，农民朋友除了掌握前面讲过的贷款技巧外，还应该具备充分的风险意识，并做好相应的准备，从而将投资的风险降到最低，最终赢得投资事业的辉煌。
在这个风险无处不在的社会，每个投资者随时都可能面临破产的危险。因此，农民朋友在投资之前要有足够的风险降到最低。
9.主持人：时教授，那该如何规避贷款投资风险呢？
专家：规避贷款投资风险，农民朋友应该在以下几个方面进行努力：
贷款投资无疑意味着一定程度上的压力，虽说有压力才有动力，但是压力过大势必会影响投资者的正常生活，甚至将投资者压垮。因此，农民朋友在贷款之前不能一味考虑“我能挣多少”，而更应该更多地考虑“如果赔了怎么办”、“赔多少钱能够承受”等，永远都给自己留下再试一次的机会，从而决定适宜自己的贷款额度，进行合理的投资。
时至今日，在广大农民朋友的心中，对转嫁风险这一概念仍然很陌生。在农民朋友中，要么是漠视风险，从而导致风险来临时束手无策；要么是畏惧风险，从而不敢涉足投资领域。专家指出，漠视风险或过于惧怕风险都是不可取的，农民朋友应该学会用合理的方式转嫁风险。一般来说，投保是最好的方法。其次，为了避免风险负担过重，很多农民朋友在创业时会选择与他人合作的方式，这也是一种不错的选择。
10.主持人：规避贷款投资风险，农民朋友需要注意贷款额度应与承受能力相适应，还要多方面转嫁投资风险。时教授，那规避贷款投资风险还有哪些方法呢？
专家：（3）组合投资分散风险
无数的事实证明，“不要把鸡蛋都放到一个篮子里”永远都是理财投资的金科玉律。现实生活中，经常会出现一些意外情况，导致很多农民朋友的预期计划流产甚至一败涂地。因此，即使项目再好，再有前景，农民朋友也不能押上所有的赌注。正确的做法应该是把有限的资金分为几份，分别进行几项投资，或者进行阶段性投资，这样可以有效规避风险。当然这还需要农民朋友在投资时把好组合关，从而合理规避投资风险。
很多农民朋友在投资时往往跟风而起，即看到别人赚了钱，自己也赶紧借钱投资，但是随之而来的无疑是市场需求的饱和以及残酷的竞争。因此，农民朋友在投资之前，首先应该考虑自己的长处与短处，找到自己的优势领域，然后，集中精力去做，与盲目跟风相比这无疑更容易获得成功。
综上所述，信贷的确在一定程度上解决了农民朋友的资金问题，但是农民朋友在看到投资前景的同时，必须看到无处不在的风险并做好有效的规避措施，从而保证投资目标的顺利达成。
11.主持人：在今天的讲堂节目时间里，我们为您介绍信贷，做客我们节目的专家是中国农业大学商学院时海燕教授。在前面的节目时间里，时教授为听众朋友们介绍了规避贷款投资风险的方法。
虽然中央的利农惠农政策一而再、再而三地出台，广大金融机构也都将放宽力度加到了最大，然而广大农民朋友贷款难仍然是一个不争的事实，除了没有相应的实力（没有存款、缺乏抵押物）之外，相关的知识、信息、经历的匮乏也是导致农民朋友贷款创业不得法的重要原因之一。更令人痛心的是，由于贷款心切，很多农民朋友稍有不慎就会落入骗子的陷阱，不但贷款无望，反而搭上巨大的损失，甚至因此替骗子背上贷款负担。时教授，下面就请您来介绍一下，目前贷款的骗术都有哪几种情况呢？
专家：一般来说，目前骗子主要有以下两种骗术：
12.主持人：下面来给大家介绍一个案例
【案例】
天津郊区的王先生终于下定了创业的决心，因为一直以来都没能解决的贷款终于有了着落。原来，王先生一次去天津时无意中在街上看到了一张可以办理无抵押贷款的小广告，于是他按图索骥，在一栋写字楼找到了这家贷款公司。一位漂亮的年轻小姐接待了他，并信誓旦旦地告诉王先生，只要他能够提供身份证、工资收入证明、房产证（复印件），公司就可以从数家银行为王先生贷出30～40万元人民币，而王先生只需要交2000元的手续费。王先生以前没有贷款经验，总觉着这里面有点蹊跷，但是却看不出有什么漏洞，于是他最终向对方交纳了2000元的手续费，并且真正拿到了30万元的贷款。一切似乎已经结束，然而仅仅一月后，王先生就接到了银行的信用卡对账单。原来，中介公司的无息贷款其实是利用信用卡套现而来的。
专家：类似上述例子中的贷款公司其实是在利用各家银行发行的信用卡来套取银行资金，是一种诈骗行为，具体操作方法是利用银行盲目追求发卡量，特别是金卡发卡量的心理，伪造相关的个人信息，从不同的银行给予贷款人办理透支额度3～5万元不等的8～10张银行信用卡，利用信用卡的免息期，拆东墙补西墙的方式，套取银行资金。
相对于上面的骗术而言，这种骗术更为恶劣，因为这些骗子不仅骗取贷款人的相关费用，而且会利用贷款人的相关信息在取得贷款后一走了之，贷款人不仅贷不到款，还会因此背上贷款包袱。具体做法又分为两种：一种是在上述骗术基础上做文章，即利用贷款人的相关证件办理数张信用卡，然后套现后一走了之；另一种做法则是利用贷款人缺乏相关知识从而蒙蔽有贷款能力的贷款人，或者从贷款人贪图省事等心理入手。
时下类似的骗子可谓屡见不鲜，他们往往打着“包办房产抵押贷款”、“贷款速办”、“无需抵押、低息快速”等煽动性宣传引诱缺乏相关知识的贷款人上钩，贷不出款来不说，只要贷了出来，他们就会连人带钱人间蒸发，贷款人不仅白花了手续费，而且还得承担相应的贷款，真可谓祸不单行。尤其是那些有着贷款条件的农民朋友，更不应该贪图一时方便或者所谓的低息贷款，因为时下各大银行都在大力营销贷款，条件也在不断地放宽，手续也是日益简化。因此，农民朋友在贷款时必须避免踏上以上中介陷阱，从而避免相关损失。
当然，时下也不乏一些正规的中介公司，但是农民朋友必须审慎地考察其规模和资质，并在签订协议时注意维护自身权益，尤其是在向中介公司缴纳押金、预付手续费、出具授权书时，必须慎重对待，以免上当受骗。
13.主持人：农民朋友们需注意，时下很多骗子或者不法中介公司会利用农民朋友急需贷款的心理，利用种种骗术是贷款者蒙受巨大损失，因此农民朋友需要资金时最好亲自到正规银行办理贷款业务，从而避免上当受骗。我们坚信，随着中央建设新农村力度的不断加大以及金融市场的不断规范化，广大农民朋友贷款难的问题终将得到妥善解决，广大农民朋友的生活也必然会越过越红火。
好，听众朋友，又到了节目结束的时候了，感谢今天专家的精彩介绍，同时也感谢听众朋友您的收听！如果对节目有什么意见或建议，需要了解节目相关资料、收听更多的节目，与我们在线交流互动，您可以登录中国农村远程教育网、央广网，可以关注《乡村大讲堂》新浪微博，关注“中央农广校—乡村大讲堂”微信公众账号。同时欢迎您关注“中国新型职业农民”微信公众账号，了解更多培育新型职业农民的服务内容。我们的通讯地址是：北京市朝阳区麦子店街农业部北区24号楼，中央农业广播电视学校广播教育中心，邮政编码：100125，热线电话是：010-59196068转8008。欢迎您继续收听中国乡村之声的其他精彩内容！
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